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什么是LPR?LPR和商贷利率的区别

转载 2020-04-30 03:40 122 ℃ 深圳模特网
  2019年央行发布了房贷利率“换锚”的LPR政策,此政策于2020年3月1日正式落地执行。很多朋友对LPR这个新鲜事物不太了解,下面我给大家介绍一下什么是LPR、LPR与商贷利率的区别以及如何选择。
  1、什么是LPR?
  LPR是Loan Prime Rate这3个英文单词的首字母,也就是贷款基础利率。
  LPR于2013年10月设立,就是由18家综合实力较强的大中型银行(原来是10家全国性银行,2019年8月17日在原有的基础上增加了8家城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行)通过自主报价的方式统一报价后,去掉极端值(最高最低),计算得出平均值,确立一个最优贷款利率供行业定价参考,每月20日公布。

  LPR设立的背景是央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制,但为了推进利率市场化,完善金融市场基准利率体系,指导信贷市场产品定价,遂创设了LPR。

  政策指出,个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在完善贷款市场报价利率(LPR)过程中,个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR,以更好地发挥市场作用。由此可以看出LPR是跟我们的房贷直接相关的。
  2、LPR与商贷利率的区别
  商贷利率,是商业银行住房贷款基准利率,此利率是由央行决定的,商业银行参照这个贷款基准利率,再根据地方的政策法规等做相应调整,得出银行的贷款利率,由于商贷水平相对固定,又被称为“固定利率”。
  2019年10月8日起,房贷利率实行新政策--LPR加点模式。(加点可为负值)。
  新的房贷利率=LPR+点(加点可为负值)
  为什么要用LPR来替代商贷利率?
  因为前面讲到央行发布存贷款利率政策之后,银行会根据这个基准利率,结合地方的实际情况制定银行对不同类型业务的利率报价,但利率政策落实到实体经济会有一定的时间差,这样会导致货币政策执行上的延迟;而LPR采用多家商业银行集中报价的形式,减少央行利率政策落实到实体经济的环节,使整个市场利率更加灵活,可以更快速地反应市场实际情况。
  3、如何选择LPR
  通过前面的介绍我们知道,LPR是跟我们的房贷直接相关的。
  现在大家的房贷利率可以有两种选择:
  a.LPR+点(加点可为负值,加点值确定以后在合同期内不变。房贷利率随LPR都变化而变化)
  b.固定利率(利率确定后在合同期内永远保持不变)
  由此可见,如果将来央行基准利率下降,选择LPR比较划算;如果将来央行基准利率上升,固定利率比较划算;如果将来央行基准利率不变,两者没有区别。
  所以投资者需要根据自己对将来央行基准利率的走势判断进行选择,客观上来讲,当前从全球范围内的利率政策以及中国的利率政策来看,利率呈现下降的趋势。

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